Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0038
Сначала увеличьте первоначальную сумму модели на стоимость финансируемой услуги. Затем пересчитайте график: расходы состоят не только из цены услуги, но и из процентов на дополнительный долг.
Краткий ответ
Сначала увеличьте первоначальную сумму модели на стоимость финансируемой услуги. Затем пересчитайте график: расходы состоят не только из цены услуги, но и из процентов на дополнительный долг.
Что меняет решение
Если сравнивать услугу как разовую оплату собственными деньгами, получится другой сценарий. Уточните, какая сумма реально направлена поставщику и что происходит с кредитом при возможном возврате услуги.
Пример по теме
Ситуация и числа ниже условные.
Услуга стоимостью 30 000 ₽, включённая в долг, оплачивается вместе с процентами на неё. При сравнении графиков 330 000 ₽ и 300 000 ₽ разница общих выплат покажет стоимость финансирования услуги при одинаковых ставке и сроке.
Как дополнительная услуга меняет платёж
Рассчитайте два долга при одинаковых ставке и сроке: сумму на покупку без услуги и эту сумму вместе с ценой услуги. Разница всех выплат покажет цену финансируемой услуги вместе с процентами на неё. Она отличается от цены услуги в кассовом чеке.
Например, при одинаковой ставке и сроке увеличение долга с 300 000 до 330 000 ₽ повышает аннуитетный платёж на 10%, потому что формула линейна по сумме долга. Но если услуга одновременно меняет ставку, это правило уже нельзя применять: нужны два отдельных графика с разными параметрами. Стоимость не прибавляют повторно поверх выплат увеличенного кредита.
Порядок действий
Найдите сумму включённой услуги.
Пересчитайте весь долг.
Сравните с оплатой без финансирования.
Ошибка и её последствия
Возврат услуги не следует автоматически считать уже проведённым погашением кредита.
Результат проверки
Финансируемая услуга меняет базу начисления процентов, а не только разовые расходы.
Частый вопрос
Как учесть возврат оплаты услуги?
Как отдельный фактически подтверждённый денежный поток. Уменьшение долга учитывайте только после проведения соответствующей операции кредитором.
Официальные материалы по теме
Расчёт образовательный. Индивидуальные условия, ПСК и график сверяют с документами кредитора; одобрение не обещается.
Связанные материалы
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Источники, которые нужно сверить
Ссылки ниже ведут на первичные или официальные страницы. Они показывают направление проверки, но не подтверждают применимость общего материала к конкретной ситуации.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Сумму на руки и сумму кредита сверяют по деньгам на вашу задачу и первоначальному долгу. Если часть кредита уходит на услуги, заёмщик финансирует и эти расходы.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Сравните два полных сценария: ставку, цену страхования, способ его оплаты и последствия отказа. Более низкая ставка со страховкой не означает меньших итоговых затрат автоматически.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ При самостоятельной оплате услуг долг может быть меньше, но уменьшается ваш доступный денежный запас. Поэтому сравнивайте не только проценты, но и остаток после оформления.