Как рассчитать вклад с регулярным пополнением

Краткий ответ

Учитывайте каждое пополнение с момента, когда на него начинают начисляться проценты. Нельзя умножать конечную накопленную сумму на ставку за весь срок: деньги поступали постепенно.

Что меняет решение

Для простой месячной модели важно, делается взнос в начале или конце месяца. Сначала зафиксируйте этот порядок, затем сравнивайте результат с банковским расчётом по фактическим датам.

Пример по теме

Ситуация и числа ниже условные.

В модели с нулевой доходностью 50 000 ₽ в начале и по 5 000 ₽ в конце каждого из 12 месяцев дадут 110 000 ₽. Сначала проверьте этот базовый результат, затем добавляйте начисление процентов.

Пополнение и доход в раздельных строках

Условно: 100 000,00 ₽ в начале, ставка 12,00% годовых, 12 мес.; каждый месяц по 5 000,00 ₽ в конце месяца. Проценты добавляются к остатку ежемесячно.

Проверка по месяцам: новый остаток = старый остаток × (1 + i) + пополнение, где i = 12/100/12. Итог нельзя полностью называть доходом: в нём есть собственные взносы. Постоянная ставка и равные периоды — условия учебной модели, не обещание банка.

Порядок действий

1. Задайте календарь пополнений.

2. Уточните начало начисления.

3. Отделите собственные взносы от дохода.

Ошибка и её последствия

Весь прирост относительно стартовой суммы не является заработанными процентами.

Результат проверки

Итог вклада состоит из внесённых денег и отдельно начисленного дохода.

Частый вопрос

Последний взнос приносит доход за весь год?

Нет: его доход зависит от времени нахождения на счёте.

Официальные материалы по теме

• Банк России: банковские продукты и вклады.

Доход в примерах рассчитан до индивидуальных налогов и без обещания текущей ставки. Доступность денег и условия проверяют по договору.

Связанные материалы

• Пополнение вклада в начале и конце месяца: почему результат различается.

• Как не перепутать доход вклада и собственные пополнения.

• Как учитывать проценты при накоплении с пополнениями.