Рефинансирование: как считать выгоду по оставшемуся долгу

Краткий ответ

Сравните будущие платежи старого кредита с будущими платежами нового и расходами перехода. Уже уплаченные проценты не включаются в экономию от сегодняшнего решения.

Что меняет решение

Для первого сравнения сохраните одинаковый оставшийся срок. Если новый срок длиннее, покажите его эффект отдельно: уменьшение платежа может сопровождаться большей суммой будущих расходов.

Практическая ситуация

Уже уплаченные проценты исключите из решения о переходе. База сравнения — оставшиеся платежи старого договора против новых платежей и подтверждённых расходов перехода от одной даты.

Сравнение только будущих денежных потоков

На дату сравнения осталось 600 000 ₽ и 36 мес. Рассматриваются старый график под 24% и новый под 18% на тот же оставшийся срок. Разовые затраты перехода 18 000 ₽ оплачиваются отдельно, не увеличивая новый долг.

Разница будущих денежных выплат: 48 537,87 ₽ в пользу нового сценария. При постоянной экономии платежа 1 848,27 ₽ разовые расходы покрываются примерно за 10 полных месяцев. Это простой денежный тест без дисконтирования. Для закрытия кредита раньше 36 месяцев дополнительно сравните остатки долга на выбранную дату: только разницы ежемесячных платежей недостаточно.

Учебные исходные данные, не тариф банка. В модели равные месячные периоды, постоянная ставка, проценты на остаток; нет страховок, комиссий, налогов и просрочек. Для реального договора нужны календарные даты и его правила округления. Расчёт не является нормативной ПСК.

Порядок действий

1. Получите остаток старого долга.

2. Зафиксируйте все расходы перехода.

3. Сравните равные сроки.

Ошибка и её последствия

Снижение ставки без проверки нового срока не доказывает экономию.

Результат проверки

Выгода определяется остаточными денежными потоками, а не прошлой переплатой.

Частый вопрос

Как учитывать расходы, включённые в новый долг?

В новом графике увеличенной суммы, не прибавляя эту же стоимость второй раз к его полному итогу.

Официальные материалы по теме

• Банк России: вопросы о кредитах.

Пример не исполняет досрочный платёж и не меняет договор. Дату, сумму и новый график подтверждают у кредитора.

Связанные материалы

• Как проверить исполнение частичного досрочного погашения.

• Полное досрочное погашение: как проверить сумму на нужную дату.

• Какие документы сохранить после выдачи кредита.

Низкий новый платёж всегда означает выгодное рефинансирование?

Нет. Платёж может снизиться из-за увеличения срока. Сравните все будущие выплаты по старому договору с новым графиком, ПСК и расходами перехода за одинаковый горизонт.