Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0054
Сначала отделите деньги ближайших обязательств и выбранный аварийный резерв. Экономия процентов не должна создавать ситуацию, в которой следующая необходимая трата потребует нового, более дорогого долга.
Краткий ответ
Сначала отделите деньги ближайших обязательств и выбранный аварийный резерв. Экономия процентов не должна создавать ситуацию, в которой следующая необходимая трата потребует нового, более дорогого долга.
Что меняет решение
Сравните два сценария: большой взнос с минимальным запасом и меньший взнос с сохранённой ликвидностью. Оба должны учитывать один и тот же доход и обязательные расходы, иначе сравнение будет неполным.
Пример по теме
Ситуация и числа ниже условные.
После досрочного взноса 120 000 ₽ из резерва 150 000 ₽ остаётся 30 000 ₽. При необходимых расходах 50 000 ₽ этого недостаточно даже на один полный месяц без дохода.
Дополнительный расчёт
Отдельный учебный расчёт на других исходных данных. Суммы и ставки условные; это не действующее предложение и не прогноз.
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Необходимые расходы за месяц | 55 000,00 ₽ |
| Выбранный горизонт | 4 мес. |
| Целевая сумма по модели | 220 000,00 ₽ |
| Уже выделено | 180 000,00 ₽ |
| Не хватает | 40 000,00 ₽ |
| Покрытие текущим запасом | 3,27 мес. |
| Плановый месячный взнос | 15 000,00 ₽ |
| Взносов до цели без доходности | 3 |
Границы расчёта. Количество месяцев выбрано только для примера, это не обязательный норматив. Рост цен, доходность и изменения расходов не предполагаются. Собранная сумма считается доступной и не выделенной одновременно на другие цели.
Порядок действий
Определите минимальный денежный запас.
Посчитайте доступный дополнительный взнос.
Проверьте месяц с уменьшенным доходом.
Ошибка и её последствия
Резерв нельзя считать свободным остатком только потому, что он сейчас лежит без движения.
Результат проверки
Резерв и экономия процентов выполняют разные функции в финансовом плане.
Частый вопрос
Как сравнить меньший взнос?
Посчитайте его экономию и оставшееся покрытие расходов на том же горизонте.
Официальные материалы по теме
Пример не исполняет досрочный платёж и не меняет договор. Дату, сумму и новый график подтверждают у кредитора.
Связанные материалы
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Источники, которые нужно сверить
Ссылки ниже ведут на первичные или официальные страницы. Они показывают направление проверки, но не подтверждают применимость общего материала к конкретной ситуации.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Экономию после нескольких досрочных погашений проверяют сравнением истории взносов с исходным сценарием на одну дату: отдельные оценки не складывают.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Для честного сравнения нужны одинаковая сумма и горизонт, стоимость кредита и доход сбережений после подтверждённых расходов.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Досрочное погашение ипотеки без жёстких обещаний планируют, отделив обязательный платёж от добровольного ускорения; взносы зависят от свободного остатка средств.