Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0067
При одинаковом оставшемся сроке разделите разовые расходы на подтверждённое уменьшение регулярного платежа. Это упрощённый ориентир, который нужно дополнить общей суммой будущих платежей.
Краткий ответ
При одинаковом оставшемся сроке разделите разовые расходы на подтверждённое уменьшение регулярного платежа. Это упрощённый ориентир, который нужно дополнить общей суммой будущих платежей.
Что меняет решение
Такой расчёт не учитывает временную стоимость денег и перестаёт быть сопоставимым при разных сроках. Если планируете вскоре погасить кредит, экономия может не успеть покрыть затраты перехода.
Пример по теме
Ситуация и числа ниже условные.
При расходах перехода 18 000 ₽ и сопоставимой месячной экономии 1 500 ₽ простое покрытие наступает за 12 месяцев. Метод неприменим без поправок, если сроки или остатки различаются.
Когда деление расходов на экономию даёт неверный ответ
Формула «разовые расходы / месячная экономия» работает как предварительный тест, когда разница платежей постоянна и сравниваемый срок одинаков. Если новый кредит длиннее, первые месяцы показывают улучшение денежного потока, но не обязательно снижение полной стоимости.
Для будущей даты выхода из кредита посчитайте: уже внесённые после сравнения платежи, расходы перехода и остаток для полного закрытия на эту дату. Сделайте это для обоих сценариев. Такой тест отвечает на вопрос «сколько денег потребуется до выбранного момента», в то время как простая точка окупаемости отвечает только на вопрос возврата первоначальных затрат за счёт меньшего текущего платежа.
Порядок действий
Зафиксируйте оставшиеся платежи и сумму закрытия старого договора на дату решения.
Соберите новый график, расходы перехода и их способ оплаты, не прибавляя услугу дважды.
Сравните все будущие собственные выплаты и резерв; при намерении закрыться раньше включите остатки обоих долгов на выбранную дату.
Ошибка и её последствия
Простая окупаемость не заменяет полноценное сравнение графиков.
Результат проверки
Переход должен успеть принести эффект на вашем реальном горизонте.
Частый вопрос
Что меняет раннее закрытие нового кредита?
Сокращает время получения экономии; сравнение нужно остановить на планируемой дате закрытия.
Официальные материалы по теме
Пример не исполняет досрочный платёж и не меняет договор. Дату, сумму и новый график подтверждают у кредитора.
Связанные материалы
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Источники, которые нужно сверить
Ссылки ниже ведут на первичные или официальные страницы. Они показывают направление проверки, но не подтверждают применимость общего материала к конкретной ситуации.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Рефинансирование после изменения дохода начинают с пересчёта личного бюджета, затем смотрят предложения: снижение платежа не устраняет дефицит расходов.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Сначала рассчитайте каждый вариант на одинаковом сроке, затем отдельно оцените эффект продления. Иначе меньший ежемесячный платёж можно ошибочно принять за меньшую стоимость кредита.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ При досрочном погашении срок и платёж решают разные задачи: срок сильнее снижает проценты, платёж освобождает бюджет. Сравнивают один остаток и взнос.