Досрочное погашение: уменьшить срок или обязательный платёж

Краткий ответ

Сокращение срока и уменьшение платежа решают разные задачи. Первое в типовой модели сильнее снижает проценты, второе освобождает ежемесячный бюджет; сравнивать нужно один остаток и одинаковый дополнительный взнос.

Что меняет решение

Решение зависит от устойчивости дохода. Если обязательный платёж уже напряжённый, денежный запас может быть важнее максимальной экономии. Не сравнивайте вариант с регулярными дополнительными взносами и вариант без них как одинаковое поведение.

Практическая ситуация

Сравните три траектории: снижение срока, снижение обязательного платежа и снижение платежа с добровольным внесением прежней суммы. Последние две совпадают лишь по обязательному минимуму, но не по фактическим денежным потокам.

Числовое сравнение двух вариантов

В примере долг 800 000 ₽, ставка 20% годовых, первоначальный срок 60 мес. После 12-го планового платежа вносится ещё 120 000 ₽ именно в основной долг.

При сокращении срока обычный платёж сохраняется, последняя выплата может быть меньше. При уменьшении платежа исходная дата окончания сохраняется. Сравнение перестаёт быть таким же, если после снижения обязательного платежа добровольно доплачивать разницу: нужен третий график с такими доплатами.

Учебные исходные данные, не тариф банка. В модели равные месячные периоды, постоянная ставка, проценты на остаток; нет страховок, комиссий, налогов и просрочек. Для реального договора нужны календарные даты и его правила округления. Расчёт не является нормативной ПСК.

Порядок действий

1. Запросите два новых графика на одну дату и одинаковую сумму досрочного взноса.

2. Выпишите платёж после операции, конечную дату, сумму будущих процентов и оставшийся личный резерв.

3. Выберите вариант под свою задачу — устойчивость обязательного платежа или сокращение срока — и после исполнения сверьте фактический график.

Ошибка и её последствия

Максимальная экономия процентов не всегда означает наиболее устойчивый семейный план.

Результат проверки

Выбирайте по двум критериям: будущие проценты и обязательная нагрузка.

Частый вопрос

Что важнее при нестабильном доходе?

Посильный обязательный платёж и доступный резерв; максимальную экономию оценивайте после этой проверки.

Официальные материалы по теме

• Банк России: вопросы о кредитах.

Пример не исполняет досрочный платёж и не меняет договор. Дату, сумму и новый график подтверждают у кредитора.

Связанные материалы

• Уменьшить платёж и продолжать платить прежнюю сумму: как проверить стратегию.

• Как проверить исполнение частичного досрочного погашения.

• Стоит ли отдавать весь резерв на досрочное погашение.

Что проверить после частичного досрочного погашения?

Убедитесь, что деньги списаны в погашение долга, получите новый график и сравните остаток, срок, обязательный платёж и будущие проценты с выбранным сценарием.