Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0031
Дифференцированный платёж складывается из постоянной части основного долга и процентов на его остаток. При равных периодах и неизменной ставке платежи уменьшаются по мере погашения. Проверять бюджет нужно по самому большому платежу в начале, а не по среднему за срок.
Краткий ответ
Дифференцированный платёж складывается из постоянной части основного долга и процентов на его остаток. При равных периодах и неизменной ставке платежи уменьшаются по мере погашения. Проверять бюджет нужно по самому большому платежу в начале, а не по среднему за срок.
Что меняет решение
Для сравнения с аннуитетом используйте одинаковые сумму, ставку и срок. Само название графика не определяет доступность кредита: решающим может оказаться платёж в первые месяцы, а не средняя сумма за весь срок.
Формула и первые платежи дифференцированного графика
При долге 240 000,00 ₽, сроке 12 мес. и ставке 12,00% годовых основная часть равна P / n = 20 000,00 ₽ в месяц. Платёж месяца k: P/n + [P − (k−1) × P/n] × r/100/12. Здесь P — начальный долг, n — число месяцев, k — номер месяца от 1 до n, r — годовая ставка числом в процентах.
| Месяц | Долг до платежа | Основная часть | Проценты | Всего |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 240 000,00 ₽ | 20 000,00 ₽ | 2 400,00 ₽ | 22 400,00 ₽ |
| 2 | 220 000,00 ₽ | 20 000,00 ₽ | 2 200,00 ₽ | 22 200,00 ₽ |
| 12 | 20 000,00 ₽ | 20 000,00 ₽ | 200,00 ₽ | 20 200,00 ₽ |
В этой модели проценты за срок составляют 15 600,00 ₽, все выплаты — 255 600,00 ₽. Проверяйте бюджет по первому платежу, а не по среднему.
Учебные исходные данные, не тариф банка. В модели равные месячные периоды, постоянная ставка, проценты на остаток; нет страховок, комиссий, налогов и просрочек. Для реального договора нужны календарные даты и его правила округления. Расчёт не является нормативной ПСК.
Порядок действий
Запросите полный график и подтвердите, что основная часть долга в нём уменьшается равными долями.
Проверьте первые, наиболее высокие платежи по собственному календарю доходов и расходов.
Сравните с аннуитетом на одинаковых сумме, ставке и сроке; покажите отдельно общие проценты и начальную нагрузку.
Ошибка и её последствия
Средний платёж скрывает пиковую нагрузку в начале срока.
Частый вопрос
Какой платёж включать в стресс-тест?
Наибольший из ближайших обязательных платежей по фактическому графику, а не среднее арифметическое за весь срок.
Официальные материалы по теме
Расчёт образовательный. Индивидуальные условия, ПСК и график сверяют с документами кредитора; одобрение не обещается.
Связанные материалы
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Источники, которые нужно сверить
Ссылки ниже ведут на первичные или официальные страницы. Они показывают направление проверки, но не подтверждают применимость общего материала к конкретной ситуации.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ При одинаковом регулярном платеже проценты в модели начисляются на уменьшающийся остаток долга. Поэтому со временем внутри платежа обычно растёт доля погашения основного долга.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ В графике кредита по строкам различайте платёж, проценты, основной долг и остаток: сумма платежа не равна уменьшению долга, часть идёт за пользование кредитом.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ В упрощённой помесячной модели проценты равны остатку перед платежом, умноженному на месячную ставку. Оставшаяся часть платежа уменьшает основной долг.