Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0029
В каждой строке различайте платёж, проценты, погашение основного долга и остаток. Сумма платежа не равна уменьшению задолженности, потому что часть денег оплачивает пользование кредитом.
Краткий ответ
В каждой строке различайте платёж, проценты, погашение основного долга и остаток. Сумма платежа не равна уменьшению задолженности, потому что часть денег оплачивает пользование кредитом.
Что меняет решение
Проверьте, что остаток уменьшается на ту часть, которая направлена в основной долг. Дополнительные услуги и списания могут отражаться отдельно; их нельзя терять при оценке общего бюджета.
Практическая ситуация
Проверяйте строку графика двумя равенствами: платёж равен процентам плюс погашению основного долга; новый остаток равен прежнему минус погашенный основной долг. Дополнительные списания учитывайте отдельно.
Как связаны колонки графика
Для обычного периода без дополнительных списаний проверка выглядит так: платёж = проценты + погашение основного долга. Новый остаток — предыдущий остаток минус погашенная основная часть. Перевод на кредитный счёт становится уменьшением долга только после исполнения соответствующей операции.
Для досрочного погашения выделите отдельную колонку: она уменьшает остаток сверх плановой основной части. В последней строке проверьте отсутствие непогашенного остатка и дополнительные начисления до фактической даты закрытия. По небольшому расхождению в копейках сначала проверяют округление; крупную разницу не следует списывать на него автоматически.
Порядок действий
Найдите остаток долга до первого платежа и разделите каждый выбранный платёж на проценты и основной долг.
Вычтите погашенную основную часть и сверьте остаток следующей строки. Отдельные услуги не прибавляйте к долгу повторно.
Проверьте последний остаток и сумму выплат за полный срок; по непонятной строке запросите расчёт с датами.
Ошибка и её последствия
Суммировать только погашение тела недостаточно для оценки всех будущих расходов.
Результат проверки
Понимание одной строки делает весь график проверяемым.
Частый вопрос
Почему остаток уменьшается не на весь платёж?
Потому что часть платежа оплачивает проценты; уменьшение основного долга отражается отдельной колонкой графика.
Официальные материалы по теме
Расчёт образовательный. Индивидуальные условия, ПСК и график сверяют с документами кредитора; одобрение не обещается.
Связанные материалы
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Источники, которые нужно сверить
Ссылки ниже ведут на первичные или официальные страницы. Они показывают направление проверки, но не подтверждают применимость общего материала к конкретной ситуации.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/kredity/
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ При одинаковом регулярном платеже проценты в модели начисляются на уменьшающийся остаток долга. Поэтому со временем внутри платежа обычно растёт доля погашения основного долга.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Дифференцированный платёж складывается из постоянной части основного долга и процентов на его остаток. При равных периодах и неизменной ставке платежи уменьшаются по мере погашения.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ В упрощённой помесячной модели проценты равны остатку перед платежом, умноженному на месячную ставку. Оставшаяся часть платежа уменьшает основной долг.