Материал подготовлен редакцией РУБЛИ · RUBLI-0249
При выплате проценты доступны отдельно, при капитализации они участвуют в дальнейшем начислении по условиям продукта. Сравнивайте одинаковую номинальную ставку, срок и фактическое использование полученных денег.
Краткий ответ
При выплате проценты доступны отдельно, при капитализации они участвуют в дальнейшем начислении по условиям продукта. Сравнивайте одинаковую номинальную ставку, срок и фактическое использование полученных денег.
Что меняет решение
Если выплаченные проценты тоже размещаются под доход, это отдельный сценарий. Нельзя считать их одновременно потраченными на жизнь и продолжающими приносить доход в модели.
Пример по теме
Ситуация и числа ниже условные.
При 100 000 ₽ и условных 12% годовых ежемесячная выплата без реинвестирования даёт 12 000 ₽ за год. Ежемесячная капитализация по 1% даёт около 12 682,50 ₽, но деньги остаются в накоплении.
Капитализация и выплата процентов на одном примере
| Модель: 100 000 ₽, 12% годовых, 12 равных месяцев | К концу срока |
|---|---|
| Проценты ежемесячно выведены; без дохода на них | 100 000 ₽ основная сумма + 12 000 ₽ выплат |
| Проценты каждый месяц добавлены к вкладу | 112 682,50 ₽ на вкладе |
Расчёт капитализации: 100 000 × (1 + 0,12 / 12)^12. Если выплаченные проценты не тратить, а размещать под тот же процент с теми же датами, сравнение изменится. Не смешивайте договорную годовую ставку с эффективным результатом капитализации. Таблица использует равные месяцы, постоянную ставку и отсутствие налогов; реальные договоры могут считать календарные дни.
Порядок действий
Уточните способ выплаты.
Определите назначение процентов.
Сравните итог на одном горизонте.
Ошибка и её последствия
Капитализация не делает деньги мгновенно доступными без проверки условий вклада.
Результат проверки
Выбор зависит от потребности в регулярном денежном поступлении и итоговой сумме.
Частый вопрос
Можно ли тратить проценты и учитывать их капитализацию?
Нет: изъятые проценты больше не участвуют в этом расчёте.
Официальные материалы по теме
Доход в примерах рассчитан до индивидуальных налогов и без обещания текущей ставки. Доступность денег и условия проверяют по договору.
Связанные материалы
Пополнение вклада в начале и конце месяца: почему результат различается.
Капитализация раз в месяц: как получить эффективный коэффициент.
Когда ежемесячная выплата процентов полезнее капитализации?
Выплата на отдельный счёт полезна, если процентный доход нужен для текущих расходов. Если деньги не нужны до конца срока, сравните итоговую сумму с капитализацией на одинаковой ставке и проверьте реальные условия договора.
КАРТА ПЕРЕПРОВЕРКИ
Проверенные источники материала
Редакция РУБЛИ сопоставила ключевые утверждения материала с указанными официальными страницами 2026-10-01. Для конкретной ситуации всё равно проверяйте актуальную редакцию документов и условия договора.
- www.cbr.ru/faq/bank_s/
- fincult.info/article/kak-vybrat-vklad/
- www.cbr.ru/explan/disclosure_information/
- fincult.info/upload/iblock/152/Metodicheskie_rekomendatsii_5_9.pdf
ПРОДОЛЖИТЬ
Материалы рядом
Связи построены внутри одной темы и не заменяют самостоятельную проверку каждого материала.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Учитывайте каждое пополнение с момента, когда на него начинают начисляться проценты. Нельзя умножать конечную накопленную сумму на ставку за весь срок: деньги поступали постепенно.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ Деньги, внесённые раньше, участвуют в начислении дольше при прочих равных. Для точного сравнения нужен одинаковый размер взноса и понятный момент начала начисления.
СПРАВОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ При неизменной номинальной годовой ставке и ежемесячной капитализации коэффициент за год равен единице плюс месячная ставка в двенадцатой степени.